孔焕金：一眼就看懂的新手理财技巧和方法

孔焕金：一眼就看懂的新手理财技巧和方法

　　经常会有朋友问到我，说老师我自己有点闲钱，平时花钱没什么概念，听说理财可以钱生钱，那么到底怎么理财呢？理财又需要注意哪些事项呢，接下来焕金老师就带大家一起了解一下关于理财方面的新手注意事项



　　一、掌握自己的风险偏好

　　在购买理财产品前，需要了解自己的风险偏好。一般情况下，去银行购买理财产品，必须首先进行风险测评，风险测评后会给出你的风险偏好等级，具体分为五个等级：R1(保守型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(积极型)、R5(激进型)。这五个等级，基本上可以对你的投资范围、风险收益需求、流动性需求等进行一个评估，也限定了你可以购买的理财产品的范围。

　　R1级别：保守型。保本保收益，风险很低；产品都具有保本的特性，收益率一般都是可以保证，大多都是风险比较低的理财产品，如储蓄、国债、大额存单、结构性存款、货币基金等。

　　R2级别：稳健型。不保本金，风险相对较小。产品都不保本，收益率一般可以保证，大多是风险比较低的理财产品，如债券基金、券商理财等。

　　R3级别：平衡型。不保本金，风险中等。这一级别的投资者除了可以投资国债、债券基金、货币基金等波动性较低的金融产品外，还可投资混合型基金、信托等高波动性金融产品。该级别可以投资的理财产品不保证本金的偿付，有一定的本金风险，收益浮动。

　　R4级别：积极型。不保本金，风险较高。这个级别的投资者可以投资股票、股票型基金、指数基金、黄金、P2P网贷等波动性很高的金融产品。本金风险较大，且不保证偿付，收益浮动且波动较大。这类投资比较容易受市场波动和政策法规变化等风险因素的影响，亏损的可能性较高。

　　R5级别：激进型。不保本金，风险极高。该级别投资者可完全投资于股票、外汇、信托、黄金、期货、期权等各类高波动性的金融产品，本金风险极大，收益浮动且波动极大，这类投资较易受市场波动和政策法规变化等风险因素影响，当然，对应的预期收益也会较高。

　　总的说来，在选择理财产品时一定要根据自己的风险偏好，慎重选在对应的理财产品。建议新手或者对风险偏好不是很高的人，选择R1、R2级别的理财产品就可以了，R3级别以上则需要谨慎购买。

　　二、了解理财产品的类型

　　现在银行推出的理财产品已经不再像以前那样稳赚不赔了，按照收益类别，理财产品可以分为三个类型：保本固定收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。

　　1、保本固定收益型：这类产品银行会为理财本金和收益提供保障，风险较低，收益较稳，是新手最爱的选择。

　　2、保本浮动收益型：这类产品银行能够保障理财本金的安全，但收益是不固定的。在选择时要认清“浮动收益”这一点，放好心态。

　　3、非保本浮动收益型：这类产品是第二类的升级，银行不再为本金及收益提供保障，投资者的本金和收益都会面临风险，建议有一定投资经验的朋友购买。但实际上，非保本浮动类理财产品的风险也没有想象的那么大。据统计，此类产品的收益达标率在90%以上，也就是说，很少有产品达不到预期收益率，出现本金亏损的情况很少，所以有经验的投资者可以大胆尝试。

　　看了上面三种类型产品的说明，相信大家对银行理财产品有了新的认知，但也不必过于担心，毕竟银行理财产品面临的风险还是比较小的，只要在选择时多了解产品类型，再根据自己的需要和愿意承担的风险来选择，谨慎一点就可以。

　　三、了解理财产品的收益率

　　在购买理财产品前，一定要明确预期的收益率。根据你的预期收益率，选择不同的产品。比如3年期大额存单的收益率在4%左右；净值型银行理财产品的业绩比较基准目前在4.5%左右；P2P网贷的预期收益率大多集中在6%~10%；混合型基金的长期年化收益率平均在10%以上。要想按时实现预期的理财收益率，就需要挑选收益率高于预期的理财产品或理财产品组合。

　　但是，预期收益率不能盲目的过高，一定要参照CPI，合理的上浮，一般4%到5.5%，这样的收益率在中低风险产品中是可以实现的，这样既能满足资产保值，又能获得的一定的收益。如果预期收益率超过了6%，需要通过高风险的理财产品才能实现，这样的理财产品很有可能是股票、石油、房地产等市场，风险很高，需要慎重考虑。


　　四、了解理财产品的流动性

　　在购买理财产品的时候，需要关注两个期限：募集期和投资期。

　　募集期：一般在一周左右，过了募集期才开始计息有收益。募集期的资金是按银行的活期存款利率计算的，所以不要选募集期太长的产品。
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　　投资期：按照投资期限可以把理财产品分为1个月、1到3个月、3到6个月、6个月到1年、1年以上。1年以内的属于短期、1年到3年的属于中期、3年到5年的属于长期。目前市场上银行理财产品最长的投资期限就是五年，选择投资期从理论上没有好坏之分关键取决于你的资金流动性。


　　最后，在购买理财产品时，务必好理财规划，明确预期收益率目标，参考自己的风险评估，合理选择理财产品，这样才能实现保值增值。