Amillex｜LPR到底是个啥？它下调了对我有啥影响？

在近期关于经济和房地产政策的讨论中，LPR（贷款市场报价利率）成了一个频繁出现的词汇。多家银行联合发布重要通知，宣布本月25日起，将对现有的房贷利率进行下调调整。此番调整惠及广大房贷客户，但特别指出，位于北京、上海、深圳等一线城市的第二套住房贷款除外。对于其他满足条件的房贷客户，其利率将统一调整为不低于贷款市场报价利率（LPR）减去30个基点的新标准。
​
紧接着，中国人民银行也传来重大消息，宣布贷款市场报价利率（LPR）将迎来年内第三次调整，且为调整幅度最大的一次。具体来看，1年期LPR下调至3.1%，而5年期以上LPR更是降至3.6%，这一变动无疑将对市场产生深远影响。对于许多准备购房或已经购房的人来说，LPR的变化直接关联到他们的经济负担和未来规划。

图源：中国人民银行 
 
1.LPR是什么？
LPR，全称贷款市场报价利率（Loan Prime Rate），是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性贷款参考利率。它是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，具有高度的市场化特征。
单看这段名词解释，相信也是比较难理解LPR到底指的是个什么利率，但简单点来说，LPR是18家LPR报价银行成员（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、民生银行、南京银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商行、深圳前海微众银行、浙江网商银行、花旗中国、渣打中国）共同报价，去掉一个最高值和一个最低值，再取平均值得出的数值。也就是说，LPR并不是个凭空捏造的数字，而是根据共同报价再平均后计算得出的。LPR每月20日（遇节假日顺延）公布一次，分为1年期和5年期以上两个品种，以1年期LPR为基准，比如企业贷款、经营性贷款等；5年以上的长期贷款，以5年期以上LPR为基准，比如我们普通人买房。所以，5年期以上LPR的调整，对我们的房贷利率可以说有着直接的影响。
 
 
2.下调的原因有哪些？
LPR的下调通常是基于多方面的经济考量。在当前全球经济形势复杂多变的背景下，下调LPR旨在降低企业融资成本，刺激经济增长。特别是在制造业和小微企业融资方面，政策制定者希望通过这种方式来增强市场活力。此外，为了应对经济下行压力，政府通常会采取降息政策，以促进消费和投资。
 
 
 
3.LPR全面下降意味着什么？
对即将买房的人来说：
降低贷款成本：LPR下调意味着房贷利率随之降低，对于即将贷款买房的人来说，利息成本更低。例如，5年期以上LPR下调25个基点，贷款100万元、期限30年的购房者月供可减少约135元。
购房意愿增强：房贷利率下降通常会激发购房需求，使更多持观望态度的购房者入市。
对已经买房的人来说：
减轻还款压力：存量房贷利率也会随LPR下调而下降，不过通常要等到重定价日才能调整。例如，如果北京一存量房贷借款人的重定价日为每年1月1日，且其房贷利率为4.75%（2024年1月1日的LPR+55BP），随着LPR下降，其房贷利率也会逐步降低。
优化还款计划：借款人可以通过申请调整重定价周期或加点幅度，来更快地享受到利率下行带来的利好。
*这里又出现了个新的缩写：BP。BP，意为Basis Point，中文翻译为基点，1BP=0.01%,通常用于度量利率、汇率、股票价格等的微小变化。LPR-30BP就相当于3.6%-0.3%=3.3%。
 
 
4.存量房贷，怎么才能更低些？
对于已经买房的人来说，降低房贷利率主要依赖于以下几个途径：
1.申请转换为LPR浮动利率：存量房贷借款人可以申请将房贷利率转换为LPR浮动利率，这样房贷利率就可以随LPR的下调而下降。
 
2.申请调整重定价周期：自2024年11月1日起，借款人可以与银行协商，重新约定重定价周期，以更快地享受到利率下行带来的利好。
 
3.申请调整加点幅度：当新老房贷利率偏离到一定幅度时，借款人可以与银行协商，调整加点幅度，以降低房贷利率。
 
 
5.该不该乘着这个机会去买房？
对于准备购房的人来说，LPR下调无疑是一个利好消息。购房成本降低，使得更多人有能力进入房地产市场。然而，在决定是否购房时，除了考虑利率因素外，还需要综合考虑个人财务状况、城市发展潜力、市场趋势等多个因素。
理性看待市场变化：购房者应冷静分析市场变化，避免因盲目跟风而做出错误的决策。
 
合理规划购房计划：根据自身经济能力和购房需求，制定合理的购房计划，确保购房决策的正确性。
 
关注政策动态：政策调整可能会对市场产生重要影响，购房者应密切关注政策动态，以便及时调整购房计划。
 
 
 
风险提示、免责条款、特别声明：
交易衍生品和杠杆金融产品具有高风险，可能导致您投资资本的损失。您不应投资超过您能承受的损失，并应确保您完全了解所涉及的风险。交易杠杆产品可能并不适合所有投资者。合约价值可能下跌也可能上涨，过去的表现并不能保证未来的结果。在交易之前，请考虑您的经验水平、投资目标，并在必要时寻求独立的财务咨询。客户有责任根据其居住国的法律要求确定他们是否被允许使用 Amillex 品牌的服务。详细情况，请阅读我们的完整风险披露声明。